醫療保險 － 如何選擇一份合適的醫療保險？

Homan

根據保險索償投訴委員會的數字顯示，有關住院和醫療保險的投訴有上升趨勢。相關的投訴由2004年的60宗增加至去年的120宗，增幅達一倍。當中，很多投訴都是源於投保人於投保時沒有申報病歷，以及保險公司和投保人對保單條款的了解有所不同而引起的。事實上，我們購買醫療保險，都是希望在患病時獲得保障。究竟一般醫療保險的保障範圍是甚麼? 在選購醫療保險時，怎樣釐定投保額? 在投保的時候，又有甚麼注意事項 ?

　醫療保險主要保障投保人的醫療開支，一般主要分為門診和住院保障。門診保障就是指普通科和專科門診醫生的診治和處方藥物費用；而住院保障則主要保障投保人在住院期間的支出，例如房租、膳食、醫生巡房和手術費用等等。除此之外，由於近年來不少嚴重疾病都有上升和年輕化的趨勢，因此投保人應考慮另外獨立購買有關危疾，例如癌症、腎衰竭、中風、心臟病等等的保障。而除非個別保單有列明，否則市面上大部份醫療保險都不會保障有關牙科治療和整容手術。

　一般醫療保險都會為每一項保障定下一個最高賠償額。至於怎樣釐定投保額，則因人而異。投保人首先要確定自己需要的醫療保障，例如上述提及到的門診、住院和危疾保障。另外，投保人也要考慮自己希望採用的醫療服務模式與及其收費水平，例如入住普通病房或私家病房、個別醫生之收費等等，來預算所需要的保障額。保費一般都會隨著保障額和保障範圍增加而上升，因此，投保人必須按自己的需要和經濟負擔能力來選擇一份合適的醫療保險。最後，如果投保人本身已經擁有醫療保險，例如僱主提供之團體保險，你可與保險公司商討，就僱主為您投保的保障範圍外，額外投保個人醫療保險，令保障更加全面。市面上，有一類相輔式的醫療保險，特別為已投保醫療保險的人而設，投保人可以選擇不同的自負額投保以加強保障，同時亦可得到基本保障的保障折扣優惠。

　在購買醫療保險的時候，投保人必須如實申報病歷，因為所有醫療保險也不會保障投保前所患有的疾病和損傷，除非保險公司事先已答應承保。而且要細閱保單條款和不保事項，以免產生不必要的紛爭。而有一些醫療保險會設有等候期，意思指在保單生效後一段規定的時間內發病而引起的醫療開支，保險公司將不會負責，這些都是投保人要留意的地方。

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